If You Can

How Millennials Can Get Rich Slowly (Source)

7살짜리도 이해할 수 있는, 1년에 15분만 투자하면 되는, 그러면서도 90%의 장기 투자 금융 전문가들의 성적을 상회하는, 궁극적으로는 당신을 백만장자로 만들어주는 투자 전략이 있다면 믿겠는가?

그렇다. 사실이다. 바로 이것이다: 25세에 당신의 급여의 15%를 401k 플랜, IRA, 혹은 taxable account (또는 셋 모두)에 저축하는 것으로 시작하라. 그 15%와 똑같은 금액을 다음의 세 가지 다른 뮤추얼 펀드에 넣어라:

시간이 흐르면서 이 세 가지 펀드는 서로 다른 비율로 성장할 것이다. 따라서 1년에 한 번씩 이 세 계정이 서로 같은 양을 가지도록 조정할 필요가 있다. (이건 1년에 15분 정도 걸린다. 당신이 automatic savings plan에 enrolled 되어있다고 가정할 때.)

이게 다다. 만약 당신이 이 간단한 방식을 당신의 경력동안 꾸준히 따른다면, 아마도 확실히 대부분의 전문 투자자들을 이길 수 있을 것이다. 더 중요하게는, 편안하게 은퇴할 수 있는 저축을 쌓을 수 있을거다.

아직 혼란스러울거다

대부분의 젊은이들은 사회 보장 제도가 그들이 은퇴할 때는 존재하지 않을거라고 믿는다. 그리고 이것은 그들의 은퇴가 부모 세대와 같이 안락하지 않는 주요한 이유이다. 나머지 사람들은 당신은 '반드시' 사회 보장을 받을 것이라고 확신한다; 이것의(사회 보장 제도의) 불균형은 상대적으로 덜 중요하며 고쳐질 수 있다고, 심지어 아무것도 되지 않아도, .... (무슨 뜻인지....)

당신이 crummy 은퇴를 가지게 될 '진짜' 이유는, 당신 부모 세대의 통상적인 'defined benefit' pension plan이, 그래서 그들이 생존하는 동안 꾸준하고 안정적인 수입의 흐름을 제공하던 그것이, the way of disco로 사라져버렸다는 것이다. 이 계획들의 소멸로 인해 남겨진 갭을 고칠 수 있는 단 한 사람이 있다. 그리고 당신은 그게 누군지 안다. 당신이 목적을 가지고 vigor하게 행동하지 않는 한, 당신의 은퇴 옵션은 당신의 아이들과 비 내리는 다리밑에서 자는 것 사이를 왔다갔다 할 것이다.

더 나아가, 이 책 전체에서 가장 중요한 단어는 만약이다. ' 만약 이 간단한 공식을 따른다면'에서의 만약이다.

At first blush, 지속적으로 당신의 수입의 15%를 3개의 인덱스 펀드에 저축하는 것은 쉬워보인다. 하지만 이렇게 하면 become comfortably well-to-do되고 성공적으로 은퇴할 수 있다고 말하는 것은, 마치 적게 먹고 운동을 더 하면 살이 빠지고 날씬해질거라고 말하는 것과 같다. 사람들은 그들이 신선한 과일과 채소보다는 피자를 좋아하기 때문에 살이 찐다. 그리고 체육관에 가거나 몇 마일을 조깅하는 것보다는 풋볼 경기를 보는 것을 더 좋아하기 때문에도 그러하다. 다이어트와 투자는 둘 다 간단하다 하지만 또한 쉽지는 않다. (그리고 나는 전자에 있을 때보다는 후자에 있을 때 훨씬 더 성공적이었다.)

당신의 부모 세대에서는, 전통적인 pension plan은 모든 어려운 일들과 저축과 투자의 원칙을 도맡아 해주었다. 하지만 그것이 없는 지금, 그 책임은 당신의 어깨 위에 있다. 결과적으로, 전통적인 pension plan은 마치 fat form에 투자하는 것 같아서, involuntarily 제한된 칼로리 섭취와, 참여자들을 매일 5마일씩 뛰에 한 것과 같다. 애석하게도, 몇몇의 운좋은 worker들을 제외하고는, 기업의 경영자들이나 군 근무자들을 제외하고는, 이러한 플랜이 점점 사라지고 있다.

나쁜 일들은 스스로 은퇴를 위해 저축하고 투자하려는 사람들에게는 예외 없이 반드시 나타난다. 만약 당신이 성공하려고 한다면, 이것들을 피해가야 한다. 좀더 자세하게는, 5개의 안좋은 일들 - 장애물들, 만약에 당신이 그러려고 한다면 - 성공하고 은퇴를 성공적으로 하고 싶다면 반드시 극복해야 한다.

장애물 1번
사람들은 너무 많은 돈을 쓴다. 그들은 새 아이폰이, 가장 패셔너블한 옷이, 멋진 차가, 칸쿤 휴가가 필요하다고 결정한다. 당신이 1년에 $50,000 (5천만원)씩 번다고 해보자. 그것의 15%면 $7,500 (750만원)이고, 월마다 $625 (62.5만원)이다. 이 시대에 그것은 고통스럽게도 thin margin한 저축이다. 그리고 그것은 stringing together 몇 개의 천진난만한 expenditures에 의해 너무나 쉽게 쓸려나갈 수 있다. 그래서 당신의 저축을 $100이나, $100/월로 nick할 수 있다: 매일 라떼 한잔, too-rich 케이블 패키지, 너무 tony하지 않은 아파트, 드레스나 브랜드 있는 스니커즈 한 켤레 같은, 당신이 정말로 필요하지 않은 것들, 몇 번의 불필요한 레스토랑 식사, 과도한 스마트폰 요금제 등. 이것들 없는 인생은 너무 가혹해(spartan) 보일 것이다. 하지만 이것은 늙는 것과 가난한 것을 비교하지는 않는다. 당신이 절약하지 못하면 향해 갈 것들이다. 당신은 $625 전체를 절약할 수도 있다. 당신의 주택 전체를 임대하기보다는 당분간 룸메이트와 같이 사는 것을 통해서. 다시 말하지만, 나쁜 룸메이트와 사는 것은, 70세에 고양이 사료를 먹으며 사는 것보다는 나을 것이다.

당신이 충분히 저축을 할 수 있다고 가정해보자. 당신은 home free가 아니다. a long shot에서는. 당신은 넘어야 할 4개의 장애물이 더 있다.

장애물 2번
당신은 adequate 이해가 필요하다. 재정(finance)이 무엇인지에 대해서. 이론에 대한 동작하는 지식과 재정에 대한 연습 없이 저축하고 투자하려고 하는 것은 유체역학의 기초와, 엔진 시스템과, meterology와, aeronautical 리스크 관리를 배우지 않고 비행하는 것과 같다. 그것은 가능은 하지만 추천하지는 않는다. MBA를 따라거나 크고 재미없는 재무 교과서를 읽으라는 것도 아니다. 과학적인 재무의 핵심은, 사실은, 굉장히 간단하고 습득할 수 있다. 어디를 봐야할 지 안다면.
장애물 3번

재무의 기초와 시장 역사를 배워라. 이것은 앞서의 장애물과 크게 다르지 않다. 만약 재무의 이론과 실천을 배운다면, 그것은 aeronatuics를 공부하는 것과 같고, 투자의 역사를 배우는 것은 비행 사고 기록을 읽는 것 - 모든 의식있는 조종사들이 하는 - 과 같다. 새 투자자는 대개 방향성이 없고 시장의 돌풍에 혼란스러워 하며, 시장의 돌풍을 종종 일으키는 경제 위기에도 혼란스러워 한다. 이것은 그가 투자 해 아래 새로운 것이 없다는 것을 모르기 때문이다. 종종 마크 트웨인에게 잘못 misattributed 되는 격언은 "역사는 되풀이되지 않는다. 하지만 rhyme한다."는 것이다. 이것은 재무에도 들어맞는다. 만약 당신이 전체 윤곽(landscape)을 인식하지 못한다면, 당신은 길을 잃을 것이다. 반면에, "나 전에 이 영화 봤어. (최소한 대본은 읽어봤어), 그리고 어떻게 끝나는지 알아"라고 할 수 있는 것보다 더 reassuring은 없을 것이다.

장애물 4번

당신의 가장 큰 적 - 거울에 비친 얼굴 - 을 극복하는 것은 daunting 일이다. 스스로를 알라. 인류는 명백하게도 롱텀 리스크를 관리하도록 지어지지 않았다. 수만년의 인류 진화의 역사 동안, 그리고 수억년의 동물 진화 동안, 우리는 리스크를 단기적인 현상으로 생각하도록 진화해왔다: 뱀의 hiss, 시야 주변의 검고 노란 줄이 번쩍이는 것. 우리는 확실히도 재무 리스크를 충분한 시간축 동안, 수십년에 걸쳐, 생각하도록 설계되지 않았다. 때때로 당신이 주식 시장에서 큰 돈을 잃을 것이라는 것을 알아라. 하지만 이것은 대개 단기적인 사건이다. 뱀과 사자의 재무적인 평형이다. 당신이 맞닥뜨리는 진짜 리스크는 당신이 현재의 삶의 재무적인 코끼리로 인해 납작해질 것이라는 거다: 저축과 투자에 있어 엄격한 장기 원칙을 유지하는 것에 실패하는 것.

장애물 5번
투자자로서 당신은 재무 산업에 등장하는(populate) 괴물들을 반드시 인식해야 한다. 그들은 탁월한 카멜레온이라서 괴물처럼 보이지 않는다. 그보다는 사촌의 guise라거나 오랜 대학 친구처럼 보인다. 그들은 또한 self-deluded 괴물이다; 대부분의 '재무 전문가'들은 심지어 그들이 moral cripples라는 것조차 인식하지 못한다.

장애물 1번: 당신이 워렌 버핏처럼 투자할 수 있다 한들, 저축을 못한다면 가난한 채 죽을 것이다

읽기 자료

장애물 2번: 금융은 로켓 과학이 아니지만, 더 명확하게 이해할 필요가 있다

2/3은 주식에, 1/3은 채권에 넣는 포트폴리오는 대략 3% 가량의 실질 기대 수익을 반드시 가진다. 이것은 내가 제안한 25세부터 월 수입의 15%를 저축하는 것과 함께 이루어진다. 20년, 30년, 40년 후의 회수율과 저축율의 차이에 따라 실질/누적 자산이 어떻게 변화하는지 엑셀 파일을 통해 살펴봐라.

읽기 자료

장애물 3번: 금융 역사를 무시하는 사람은 저주스럽게도 그것을 되풀이할 것이다

읽기 자료

장애물 4번: 우리는 우리의 적을 만난 적이 있고, 그는 우리 중에 있다

읽기 자료

장애물 5번: 금융 서비스 산업은 당신을 가난하고 바보로 만들기를 원한다

읽기 자료

넛트와 볼트는?

읽기 자료

여기까지 읽었으면, 섹션 1의 읽기 자료, The Millionaire Next Door를 다시 읽어봐라.

책/IfYouCan (last edited 2019-12-23 02:29:58 by 정수)